Bạn đã nghe về CÁN CÂN QUYỀN LỢI trong hợp đồng BHNT chưa?
Có bạn khách hàng hỏi: “Tại sao tớ tham gia bảo hiểm mức 15tr/năm được hưởng mức hỗ trợ nằm viện 500k/ ngày, trong khi đứa bạn cùng lớp chỉ tham gia 12tr/ năm lại được hỗ trợ 1tr/ ngày (2 hợp đồng cùng 1 hãng bảo hiểm). Có phải gói hợp đồng của bạn ấy quyền lợi tốt hơn không?”
Để hiểu rõ về vấn đề này chúng ta cùng tìm hiểu về “cán cân quyền lợi” trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhé!
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bất kỳ luôn có 2 nhóm quyền lợi: quyền lợi bảo vệ và quyền lợi tiết kiệm/đầu tư. Số tiền chúng ta uỷ thác cho cty bảo hiểm, sau khi trừ đi các chi phí quản lý cần thiết sẽ được phân bổ vào các quỹ nghiệp vụ nhằm đảm bảo 2 nhóm quyền lợi này, theo điều khoản hợp đồng đã ký kết.
Vậy công ty sẽ phân bổ bao nhiêu vào quỹ bảo vệ, bao nhiêu vào quỹ tiết kiệm?
Giả sử hợp đồng của bạn có mức phí là 10 đồng, và 2 nhóm quyền lợi sẽ được đặt vào 2 bên cán cân. Bạn là khách hàng, bạn mong muốn tập trung vào quyền lợi bảo vệ hay tiết kiệm, thì số tiền 10 đồng sẽ được phân bổ vào 2 cán cân theo tỉ lệ tương ứng. Ví dụ, bạn quan tâm sức khỏe nhiều hơn và không quá chú trọng vào giá trị tiết kiệm, thì cán cân có thể là 7 đồng cho bảo vệ, chăm sóc sức khoẻ, còn 3 đồng cho tiết kiệm. Hay nói cách khác số tiền 10 đồng được sử dụng chủ yếu cho việc bảo vệ, nên quyền lợi bảo vệ cao, quyền lợi tiết kiệm sẽ hạn chế. Ngược lại, nếu bạn đặt mục tiêu tích luỹ tài chính cho một mục đích nào đó (như hưu trí hay quỹ học vấn cho con..) và mong muốn có thêm một phần bảo vệ thì cơ cấu có thể là 8 đồng cho tiết kiệm/ đầu tư và 2 đồng vào quỹ bảo vệ. Bạn cũng có thể yêu cầu tư vấn viên của mình thiết kế một hợp đồng dạng 5:5 để cân bằng giữa bảo vệ và tiết kiệm,.. Đọc tới đây hẳn là bạn đã tự giải thích được thắc mắc của người bạn trong ví vụ trên đúng không.
Câu hỏi này của bạn rất đúng trọng tâm đấy. Đây chính là khâu mà tư vấn viên tài chính sẽ cùng bạn cân nhắc thông qua quá trình phân tích nhu cầu và phân tích tài chính, để hiểu được nhu cầu của bạn là gì, khả năng tài chính cả bạn ra sao, kế hoạch tài chính ngắn hạn, trung, dài hạn của bạn như thế nào. Từ đó đưa ra giải pháp phù hợp nhất cho riêng bạn. Như vậy, bạn thấy đấy, hợp đồng BHNT không phải là 1 gói các quyền lợi cố định, mà nó là tổ hợp các loại quyền lợi được thiết kế riêng cho phù hợp với mỗi đối tượng. Và khi bạn thấy một quyền lợi nào đó của hợp đồng A cao hơn hợp đồng B thì không đồng nghĩa với với việc hợp đồng A tốt hơn B đâu. BHNT tốt nhất là khi nó “phù hợp” với chủ nhân chứ không phải theo sở thích của ai đó.
Lưu ý: Trong ví dụ được nhắc đến trên đây, đang giả dụ 2 người khác hàng bằng tuổi nhau và các yếu tố liên quan là như nhau. Trên thực tế thì sự khác nhau về độ tuổi, sức khỏe, nghề nghiệp sẽ có mức phí bảo hiểm khác nhau. Phần này sẽ chia sẻ cùng bạn đọc trong bài viết tiếp theo nhé!